Как определить класс бонуса малуса: Таблица КБМ ОСАГО 2022 — Коэффициент бонус-малус и класс

Как узнать класс бонус малус в 2022 году

Коэффициент бонус-малус — это особый расчетный показатель КБМ, который напрямую влияет на стоимость страховки ОСАГО. Подсчет зависит от квалификации самого водителя, который будет пользоваться страховым полисом. В народе КБМ называют скидкой за безаварийное вождение.

Содержание

Что такое КБМ

Страховой полис ОСАГО — это обязательный документ любого водителя. Не допускается управление авто без соответствующей страховки. Получают полис через любую страховую компанию, которая имеет соответствующую лицензию и предлагает такие страховые услуги.

На сумму страховки влияет ряд факторов. Это и водительский стаж, и возраст, и марка транспортного средства. Есть даже дополнительная скидка или надбавка за вождение без аварий и нарушений. Например, если водитель в прошлом году ни разу не воспользовался страховкой, то есть не попадал в аварии, то для него стоимость ОСАГО существенно снижается. И наоборот. Если за прошедший год за автолюбителем числились аварийные случаи, то коэффициент увеличит сумму страхования.

Следовательно, коэффициент напрямую влияет на конечную цену ОСАГО. Он определяется в зависимости от наличия страховых случаев в прошедшем страховом периоде.

Как рассчитывается КБМ

Коэффициенты определяются в прямом отношении к количеству страховых случаев. Чем чаще автолюбитель обращается в страховую компанию за выплатами, тем выше его коэффициент аварийности. А следовательно, и выше стоимость страховки. Если водитель продолжительное время не обращался за страховыми премиями, не допускал оплошностей на дороге и не становился участником ДТП, следовательно, ему положена скидка. И чем больше период безаварийности, тем выше бонусы.

По сути, расчет коэффициента бонус-малус по ОСАГО производится на основании присвоенного класса водителя. Затем уже учитывается количество аварий и страховых случаев.

Например, за один год вождения без аварий покупателю ОСАГО причитается скидка в 5%. Дисконт начисляется нарастающим итогом. Максимальное значение скидки — 50%, при которой КБМ равен 0,5. Это нижняя позиция бонус-малус ОСАГО, таблица актуальных значений приведена ниже.

Наличие страховых случаев увеличивает стоимость страховки. Максимальная сумма накрутки составляет 145%, КБМ равен 2,45.

Водителю, который заключил договор впервые, присваивается класс 3, для которого КМБ равен 1. Рассчитывать на скидки не стоит. Но и ждать надбавки к цене тоже не придется.

Где проверять

Определить конкретное значение КБМ для водителя можно самостоятельно. Но правильнее проверить КБМ (коэффициент бонус-малус) на официальном сайте Российского союза страховщиков. Сделать это довольно просто. Достаточно лишь заполнить обязательные поля проверочной формы.

Инструкция, как узнать класс бонус-малус:

1. Переходим на официальный сайт РСА.
2. Указываем дату заключения договора страхования. Здесь вводится или фактическая дата соглашения, или планируемая. Например, если полис приобретаем только в следующем месяце.
3. Категорию собственника авто выбираем из предложенных вариантов: компания или простой гражданин.
   Нужный пункт отмечаем галочкой.
4. Выбираем категорию ограничений по количеству лиц, допущенных к вождению на страхуемом авто: неограниченное количество лиц или только конкретный перечень претендентов.

Далее заполняем поля, позволяющие идентифицировать водителя в базе данных. Для этого указываем:

• фамилию, имя и отчество полностью;
• дату рождения в формате ДД.ММ.ГГГГ;
• серию и номер водительского удостоверения — списываем с документа.

Проверяем заполненные поля и нажимаем кнопку поиска. Обратите внимание, что проверка доступна только для граждан РФ. Иностранцы не смогут получить информацию.

Таблица коэффициентов

Актуальные значения для бонус-малус: таблица на 2020 год.

Класс	КБМ	Удорожание или скидка	Количество страховых случаев (выплат), произошедших в период действия предыдущих договоров ОСАГО
			0	1	2	3	4
			Присваиваемый класс
M	2,45	145%	0	M	M	M	M
0	2,3	130%	1	M	M	M	M
1	1,55	55%	2	M	M	M	M
2	1,4	40%	3	1	M	M	M
3	1	нет	4	1	M	M	M
4	0,95	5%	5	2	1	M	M
5	0,9	10%	6	3	1	M	M
6	0,85	15%	7	4	2	M	M
7	0,8	20%	8	4	2	M	M
8	0,75	25%	9	5	2	M	M
9	0,7	30%	10	5	2	1	M
10	0,65	35%	11	6	3	1	M
11	0,6	40%	12	6	3	1	M
12	0,55	45%	13	6	3	1	M
13	0,5	50%	13	7	3	1	M

Как пользоваться таблицей для расчета КБМ

Работать с таблицей предельно просто:

1. Первая графа — это уровень водителя, который присваивается застрахованному лицу. Проверьте класс водителя на сайте РСА. Информацию о классе уточняйте в страховом договоре. Некоторые компании прописывают такие сведения отдельно. А вот остальные источники считаются недостоверными.
2. Вторая графа — это непосредственное значение КБМ. Определяется в зависимости от присвоенного уровня водителя.
3. Третья графа определяет размер скидки или надбавки к конечной стоимости полиса. Исходя из этого значения, можно рассчитать бонус-малус и стоимость полиса.
4. Четвертая графа — это значение класса, который присваивается при определенном количестве страховых случаев при следующем заключении договоров.

Классы водителя в таблице КБМ

Страховую компанию интересуют только страховые случаи и фактические выплаты премий. То есть если небольшая авария не была зарегистрирована в ГИБДД и гражданин не обращался за страховкой, то такие случаи не влияют на КБМ — коэффициент бонус-малус.

В расчете учитываются только оформленные ДТП, повлекшие за собой страховые выплаты, то есть расходы компании. Каждый случай значительно снижает класс водителя. Например, одна аварийная ситуация отбрасывает автовладельца сразу на несколько позиций. А это приводит к удорожанию полиса.

Пример расчета КБМ

Первоначально водителю присвоен 8 класс, что соответствует КБМ 0,75. То есть ОСАГО он мог приобрести со скидкой в 25%.

Если он допустит одну аварийную ситуацию, то его класс понизится до 5 уровня.

При двух авариях позиции упадут до 2 уровня.

А если страховых случаев больше, то это значит, что клиент является проблемным для страховщика. И ему присвоят минимальный класс М с максимальной суммой надбавки к стоимости полиса.

Если не было аварийных случаев в прошедшем году, то как определить класс бонус-малус? Проверяем по таблице:

Следовательно, водителю при заключении нового договора ОСАГО присвоят уже 9 класс. И он получит скидку в 30%.

Как рассчитывать скидку

За каждый год вождения без страховых случаев автолюбитель может рассчитывать на 5% скидки.

Определите конечную стоимость полиса и сумму накрутки или дисконта самостоятельно. Для этого сумму коэффициента вычтите из единицы и переведите полученный результат в проценты.

Пример.

Водителю присвоен класс 9. Это КБМ 0,7. Рассчитываем скидку:

(1 — 0,7) × 100% = 30%.

Следовательно, при заключении договора ОСАГО гражданин получить 30% скидку на стоимость страховых услуг.

Как считается бонус-малус

Стоимость полиса обязательного автострахования ОГПО зависит от нескольких параметров. Помимо этого, на стоимость страховки влияет история аварийности водителя (коэффициент бонус-малус). Если ни разу не были в ДТП — стоимость полиса будет ниже, если становились виновником аварии — за полис придется заплатить больше.

В этой статье разберем, что такое бонус-малус, как он считается и как с его помощью снизить стоимость страховки.

Как считается стоимость страховки

Стоимость полиса обязательного автострахования ОГПО регулируется законом. Поэтому она одинаковая во всех страховых компаниях. Отличаются только сервис и дополнительные условия. В законе написано, что на стоимость страховки влияют несколько параметров: размер МРП, территория регистрации авто, тип транспортного средства, срок эксплуатации авто, возраст и стаж водителя, бонус-малус.

У каждого параметра есть определенный коэффициент. Они записаны в специальном разделе закона об обязательном автостраховании.

Например, у разных регионов Казахстана — разные коэффициенты. У Жамбылской области — 1, а у Алматы — 2,96. Если для двух одинаковых автомобилей страховку купит один и тот же автовладелец, страховка в Алматы будет дороже, чем в Жамбылской области.

Чтобы узнать стоимость страховки, нужно умножить коэффициенты всех параметров на базовую страховую премию, которая равна 1,9 МРП.

Формула такая:

Теперь посчитаем стоимость страховки на примере реального автовладельца. Его зовут Арман, ему 23 года из которых 5 лет он за рулём. Он живёт в Алматинской области, водит легковой автомобиль, который купил в прошлом году. Арман ни разу не был виновником ДТП.

Что такое бонус-малус

Опытные автовладельцы, которые не первый год оформляют обязательную страховку ОГПО, знают, что на стоимость полиса влияет коэффициент безаварийности. Он же называется бонус-малус. Если просто, то система бонус-малус — это таблица, в которой учитывается аварийность автовладельцев.

Вот так выглядит таблица классов безаварийности:

Исходя из статистики аварийности автовладельца ему присуждается класс безаварийности. Самый минимальный (и дорогой) — это М. Он присуждается тем, кто часто становится виновником ДТП, и тем, кто покупает полис впервые. Максимальный (и самый дешёвый) класс — 13.

В этой таблице также предусмотрено то, как будет меняться бонус-малус, если автовладелец станет виновником ДТП. Вот пример:

Например, у автовладельца 9 класс безаварийности. Если он будет ездить аккуратно и не попадёт в аварию, то в следующем году у него будет 10 класс. Если же он станет виновником ДТП, то класс безаварийности снизится: если по его вине произойдет одна авария, то в следующем году у него будет 5 класс.

Как работает бонус-малус

Чтобы было понятно, насколько сильно бонус-малус отражается на стоимости полиса, вот пример.

Есть два водителя Иван и Талгат. Они одного возраста, с одинаковым стажем, ездят на одинаковых машинах, зарегистрированных в одном городе. Единственное отличие – класс безаварийности. У Ивана минимальный класс – М, потому что он был виновником двух ДТП. У Талгата максимальный класс – 13, потому что он водит аккуратно, никогда не нарушает ПДД и ни разу не попадал в ДТП.

Исходные данные:

город регистрации – Нур-Султан,

тип машины – легковая,

возраст и стаж вождения – 25 лет и старше/стаж вождения более 2 лет,

возраст машины – до 7 лет.

Результаты:

Иван заплатит за страховку 54 044 тенге, а Талгат всего 11 029 тенге.

Откуда страховые компании знают бонус-малус автовладельцев

Чтобы оформить полис, автовладельцу нужно ввести на сайте (или сказать страховому менеджеру) свой ИИН. После этого сайт или система, в которой менеджер оформляет полис, подключается к государственной базе данных, в которой хранится информация об аварийности всех автовладельцев. Для посторонних эти данные скрыты и защищены. Система видит, попадал ли автовладелец в ДТП и как часто. Исходя из этого, автовладельцу автоматически присуждается коэффициент бонус-малус.

Класс Bonus malus – система ответственности водителей, а также страховых компаний

В большинстве стран владение и вождение автомобиля обусловливается заключением договора страхования гражданской ответственности. Хотя в других законодательствах эта политика может иметь иные формы и положения или даже иные правила применения, основной принцип или причина существования этого института везде остаются одними и теми же. В частности, речь идет о необходимости эффективного возмещения ущерба, причиненного третьим лицам водителем автомобиля, ставшего причиной ДТП.

Разумеется, помимо ОСАГО – автогражданской ответственности – опционально можно заключить и страхование типа КАСКО, обеспечивающее полную защиту практически при всех сценариях повреждений, которым может быть подвержен автомобиль, от частичного уничтожения к полному повреждению или даже краже и вандализму.

Однако, в отличие от ОСАГО, страхование КАСКО является факультативным инструментом, который дополнительно защищает владельца транспортного средства и не направлен в первую очередь на возмещение ущерба, причиненного другим лицам по его вине, как в случае с ДСС.

Для большей ответственности водителей в дорожном движении, в период нарастания дорожно-транспортных происшествий с неприятными последствиями для участников в виде материального и даже физического ущерба, законодателями приняты более гибкие меры регулирования законодательства о дорожно-транспортном происшествии страхование гражданской ответственности. Одним из относительно недавно введенных элементов является класс Bonus malus, некоторые понятия и подробности о котором вы найдете в этой статье.

  СОДЕРЖАНИЕ

1. Бонус-малус – гибкая система, включающая поощрения и штрафы для всех водителей

Согласно определению, данному основным законодательством об ОСАГО, бонус-малусом считается система, в которой водитель включен в шкала различных классов бонусов или штрафов в зависимости от его прошлого поведения в дорожном движении. Точнее, система зависит от дорожных событий, вызванных водителем и повлекших за собой причинение ущерба другим водителям, что привело к применению действующей политики RCA.

С другой стороны, Bonus malus также является способом укрепления финансовой дисциплины в сфере страховых компаний, которые больше не могут выдавать полисы RCA по очень низким ценам тем, у кого уже есть история автомобильных аварий. Это также инструмент защиты для страховщика, который принимает на себя дополнительный риск при продаже обязательного страхования ответственности лицу с опытом работы в зоне дорожно-транспортных происшествий.

Соблюдая пропорции, систему бонус-малус можно сравнить с системой отчетности в Центре кредитных рисков в финансово-банковской сфере. Аналогичным образом, случаи невыплаты предоставленного кредита регистрируются в центральной базе данных CRC, где любое кредитно-финансовое учреждение может проверить заявителя на получение нового кредита и принять обоснованное решение о связанных с этим рисках. Точно так же страховые компании могут иметь доступ к национальной базе данных.

Подобно кредитным бюро или CRC, Румынское бюро автостраховщиков (BAAR) имеет в соответствии с Законом № 132/2017 и Нормой Финансовой инспекции (ASF) №. 20/2017 право регистрировать, поддерживать и организовывать разработку и администрирование базы данных со всеми полисами ОСАГО, выданными страховыми компаниями, которые, в свою очередь, обязаны передавать электронными средствами информацию о договорах, заключенных с водителями, в частности данные об убытках, причиненных последними как застрахованными лицами.

2. Каковы классы бонус-малус RCA и как работает система с точки зрения соответствующих правовых норм?

Существует восемь классов бонуса , которым из года в год будет начисляться водитель, если в предыдущем году он не участвовал в дорожно-транспортных происшествиях с повреждениями. Бонусные ступени постепенно снижают цену полиса RCA с процента -5% (бонусный класс B1) в первый год после того, в котором водитель впервые заключил полис, и до максимума -50% в тот же год. восьмой год (класс В8) при условии, что за все эти годы он не стал причиной несчастного случая с ущербом, который повлек бы за собой использование страховки.

 

Класс/год	В0	Б1	В2	В3	В4	В5.	В6	В7	В8
Бонус – скидка от цены RCA	0	-5%	-10%	-15%	-20%	-25%	-30	-40%	-50 %

Классы malus (M) работают аналогично, за исключением того, что вместо бонуса за счет снижения цены полиса RCA водитель будет оштрафован на уплату более дорогих страховок каждый год, если он появится в базе данных дорожно-транспортных происшествий в предыдущий год. Штраф в случае malus может достигать даже увеличения тарифа на 80% по сравнению с обычной рыночной ценой.

Класс/год	М1	М2	М3	М4	М5	М6	М7	М8
Штраф – повышение цены RCA	10%	20%	30%	40%	50%	65%	70%	80%

Следует отметить, что система бонус-малус не сбалансирована в эквивалентности вознаграждения или штрафа. Таким образом, скидки по бонусной шкале получаются довольно сложными темпами, требующими 8 лет безукоризненного вождения с нулевым количеством аварий и регистрацией в BAAR для получения максимальной скидки в 50%.

Вместо этого в момент аварии, где бы водитель ни находился на шкале, он будет понижен в должности сразу на два класса. Даунгрейд является накопительным, поэтому, если водителю не повезло стать причиной двух ДТП, повлекших за собой использование полиса RCA за один год, он потеряет 4 позиции или классы страхования бонус-малус.

Таким образом, превентивное вождение и избежание серьезных происшествий, которые могут привести к использованию полиса ОСАГО, являются двумя важными направлениями, позволяющими снизить расходы на обязательное страхование, а также избежать неудобств или возможных травм людей.

Фото: Shuttertsock.com

3. Вопросы и ответы о бонусном малусе

1. Как рассчитывается премиальный класс в случае автомобилей, принадлежащих компаниям?

Юридические лица, владеющие транспортными средствами, не пользуются системой автоматического расчета бонус-малус. Он устанавливается отдельно для каждого автомобиля и текущий класс может быть перенесен при замене автомобиля. Компаниям с большим автопарком рекомендуется пользоваться услугами по управлению автопарком, которые также могут оптимизировать этот процесс.

2. Кто имеет право определять бонус-малусный класс водителя?

Классы бонус-малус не устанавливаются сотрудниками BAAR или страховых компаний. Они устанавливаются компьютерной системой страховых компаний, выдающих RCA, при этом они не могут каким-либо образом изменить полученный класс.

3. У меня есть несколько автомобилей. Каким будет класс бонус-малус для каждого?

В случае владельцев, владеющих несколькими автомобилями, класс бонус-малус будет одинаковым для всех автомобилей. Недостатком является то, что если водитель вызывает аварию с одним из автомобилей, штраф за неправомерность будет применяться ко всем автомобилям, когда он будет платить отдельные полисы RCA. Точно так же скидка на бонусный класс распространяется на весь автопарк.

Модели вознаграждения и схемы бонусов/малусов

Мы создаем новые схемы вознаграждения и бонусов и внедряем их, максимизируя прибыль от агентских вознаграждений и стимулируя исключительную эффективность платежных агентств, поставщиков технологий и данных:

• Агентские сборы
• Модели с повременной оплатой
• Комиссии и наценки
• Модели оплаты на основе результатов
• Модели вознаграждения на основе результатов
• Модели повышенной производительности
• Лицензионные сборы
• Места и использование
• Альтернативные условия оплаты

Flock расскажет вам о плюсах и минусах каждого стиля вознаграждения для агентств и поставщиков технологий и данных. Мы поможем вам создать оптимальные модели вознаграждения агентств, которые будут способствовать повышению эффективности и максимизации отдачи от ваших инвестиций в агентства. Мы покажем последние мысли о «воротах», «трещотках», «переменных» и «зависимых от спроса» ценообразованиях.

Flock поможет вам изменить модель вознаграждения вашего агентства, и мы поможем внедрить эффективное и действенное управление ими с помощью хороших контрактов, технологий, помогающих определить масштабы и оценку эффективности.

Наш 3D-процесс для вашего преобразования

Flock руководила многими агентствами мирового класса, независимыми холдинговыми компаниями. Мы хорошо разбираемся в бизнес-моделях агентств и знаем, какие самые лучшие и честные методы максимизируют ценность, которую рекламодатели получают от своих агентств.

Мы не считаем, что один размер подходит всем, и мы всегда эффективно комбинируем различные «ингредиенты» вознаграждения, чтобы создать наиболее эффективные схемы для каждого из наших клиентов.